「高額療養費制度」では安心できない？オリコがん保険が必要な理由【２０１９】

医療保険は必要か？

がん保険は必要か？

保険は不要論者は言います。

「高額療養費制度」があるから保険はいらない、と。

私は、前職で、こういった保険関係の仕事をしていたので

当然、高額療養費制度については知っていました。

それでも、私は・・・

三井住友カード会員の団体契約として

がん倍額補償付あんしんサポーターⅡ

オリコカード会員の団体契約として

オリコ　未来に備える医療保険

という、がん保険に着目した医療保険に入っています。

まずは、「高額療養費制度」について簡単に見てみましょう。

高額療養費制度とは？

日本は健康保険が超スーパー充実しています。

日本人は国民健康保険や健康保険等といった保険に

みーんな入っているのが前提です。

お医者さんに行くときは、みんな保険証を見せて保険診療を受けます。

そのため、日本では、もともとかかった医療費の全額ではなく

３割とか１割しか患者さんは支払わなくてもいいのです。

それでも、保険診療を受けた患者さんは

重症なときもあって、通院したり、入院したり

月数十万円、月１００万円以上ものお金がかかることがあります。

実は、こういったとき、年収によって自己負担額の上限が決まっています。

たとえば

年収約３７０万円～約７７０万円の人は

「８０，１００円＋（医療費ー２６７，０００円）×１%」

が上限です。

具体的に見てみましょう。

具体例

年収５００万円の人が

１か月に１００万円の医療費がかかったとしましょう。

「８０，１００円＋（医療費ー２６７，０００円）×１%」

の式にあてはめると

→８０，１００円＋（１００万ー２６７，０００円）×１%

＝８０，１００円＋７３３，０００円×１%

＝８０，１００円＋７，３３０円

＝８７，４３０円（約９万円）

これが自己負担額の上限になります。

たとえば

１００万円の医療費のうち保険証を使って３割負担だと

本当なら３０万円を払わなければいけないのですが

約９万円が自己負担額の上限になります。

２１万円分の高額療養費というお金がもらえるので

自己負担額は約９万円で済むんです↓

（厚生労働省のウェブサイトのPDFより一部抜粋）

【豆知識】

あとから２１万円もらえるとしても

３０万円をまず支払うのは負担だな・・・

という人も「限度額適用認定証」というのを発行してもらっていれば

窓口で支払うのも約９万円で済みます。

いずれにせよ

「１ヶ月に１００万円の医療費がかかっても

実は約９万円しか払わなくてもいい」

これは事実です。

保険不要論者は、この事実を理由として挙げます。

しかし、次の理由から私は反対です。

制度は普遍じゃない

年金制度って世間を騒がせましたよね？

年金制度は、改正を重ねてきましたし

きっと、これからはもっと改正されます。

少子化社会

超高齢化社会の日本がですよ？

医療費に関する「高額療養費制度」を改正しないと思いますか？

自己負担額の変化を見てみましょう。

２０１４年まで

だったものが・・・

２０１５年１月からは↓

に変更されているわけです。

知らない人がほとんどではないでしょうか？

保険不要論者の人は

医療費はどんなにかかっても

一ヶ月で「８万～９万」くらいが上限だから大丈夫

と言いいます。

でも上の表を見て、そう思いますか？

年収７７０万円以上の人は・・・

サラリーマンの平均年収は７７０万円以下です。

男女、会社の規模、雇用形態、いろいろで平均とったにすぎないですから

当然、ある程度の年齢層の、ある業種のサラリーマンたちは

年収７７０万円以上の人も多いでしょう。

そういう人たちは・・・

月８万～９万円ではありません。

月１７、１８万円です。

年収１１６０万円以上にいたっては

月２６万円以上です！

年収７７０万円以上の人や年収１１６０万円以上の人だったら

高給取りだから

これくらいの金額は負担ではないはず

ホントにそう思いますか？

少子化で子供にお金がかかる時代

こういう年収のサラリーマンは

実は、住宅も教育もけっこうお金がかかっていて

そんなに余裕はない人がほとんどです。

そして、ある程度の高年収のサラリーマンは

共働きではなく専業主婦世帯もありますから

大黒柱が病気で倒れたら大変です。

こういう事実をしっかり伝えないで

「高額療養費制度」があるから大丈夫！

自己負担額は、１ヶ月８～９万円だから安心！

そんなの無責任じゃないですかね？

多くの人にとっては月８～９万円も負担だと思いますが。。

わが家には負担です。涙

そして、この金額は「現時点」での額に過ぎないのです。

２０１５年に改正されたように

これからますます高齢化が進む日本では

悪い方向への改正はあっても、良い方向への改正はないでしょう。

「共働き世帯」の自己負担額は？

世の中は、共働き世帯が増えました。

年収７７０万円以上という年収を世帯でみると

けっこうな世帯がこのゾーンに入ってしまうのではないでしょうか？

でも、共働きの場合は

夫婦でそれぞれが被保険者となる保険証をもっています。

※国民健康保険、健康保険、共済保険いろいろですよね。

世帯合算ではなく、各人の年収ベースで自己負担額は決まります。

高額療養費制度の対象外

さて、実は、自己負担額が８万、９万円ではすまない人もいて

さらに、将来は、もっとかかる可能性がある高額療養費制度

この時点でも、他の民間の医療保険やがん保険に入る価値があると思いますけど

そもそも高額療養費の「対象外」というものがあります。

1. 差額ベット代
2. 先進医療費
3. 食事代

などです。

保険不要論者は

１　差額ベット代

相部屋じゃなくて、病室が個室なんて贅沢でしょ。

２　先進医療

ほとんど先進医療は意外と高額ではない。

高額なものもあるけど、全患者の中のほんの一部の割合。

３　食事

病気にならなくても、健康のときもかかるもの。

と簡単に片付けますけど

私はそうは思いません。

長くなるので、これらについては別ページにて

To be continued!

オリコがん保険３年目！【実体験】「差額ベット代」について語る！