「高額療養費制度」では安心できない?オリコがん保険が必要な理由【2019】
医療保険は必要か?
がん保険は必要か?
保険は不要論者は言います。
「高額療養費制度」があるから保険はいらない、と。
私は、前職で、こういった保険関係の仕事をしていたので
当然、高額療養費制度については知っていました。
それでも、私は・・・
三井住友カード会員の団体契約として
がん倍額補償付あんしんサポーターⅡ
オリコカード会員の団体契約として
オリコ 未来に備える医療保険
という、がん保険に着目した医療保険に入っています。
まずは、「高額療養費制度」について簡単に見てみましょう。
高額療養費制度とは?
日本は健康保険が超スーパー充実しています。
日本人は国民健康保険や健康保険等といった保険に
みーんな入っているのが前提です。
お医者さんに行くときは、みんな保険証を見せて保険診療を受けます。
そのため、日本では、もともとかかった医療費の全額ではなく
3割とか1割しか患者さんは支払わなくてもいいのです。
それでも、保険診療を受けた患者さんは
重症なときもあって、通院したり、入院したり
月数十万円、月100万円以上ものお金がかかることがあります。
実は、こういったとき、年収によって自己負担額の上限が決まっています。
たとえば
年収約370万円~約770万円の人は
「80,100円+(医療費ー267,000円)×1%」
が上限です。
具体的に見てみましょう。
具体例
年収500万円の人が
1か月に100万円の医療費がかかったとしましょう。
「80,100円+(医療費ー267,000円)×1%」
の式にあてはめると
→80,100円+(100万ー267,000円)×1%
=80,100円+733,000円×1%
=80,100円+7,330円
=87,430円(約9万円)
これが自己負担額の上限になります。
たとえば
100万円の医療費のうち保険証を使って3割負担だと
本当なら30万円を払わなければいけないのですが
約9万円が自己負担額の上限になります。
21万円分の高額療養費というお金がもらえるので
自己負担額は約9万円で済むんです↓
(厚生労働省のウェブサイトのPDFより一部抜粋)
【豆知識】
あとから21万円もらえるとしても
30万円をまず支払うのは負担だな・・・
という人も「限度額適用認定証」というのを発行してもらっていれば
窓口で支払うのも約9万円で済みます。
いずれにせよ
「1ヶ月に100万円の医療費がかかっても
実は約9万円しか払わなくてもいい」
これは事実です。
保険不要論者は、この事実を理由として挙げます。
しかし、次の理由から私は反対です。
制度は普遍じゃない
年金制度って世間を騒がせましたよね?
年金制度は、改正を重ねてきましたし
きっと、これからはもっと改正されます。
少子化社会
超高齢化社会の日本がですよ?
医療費に関する「高額療養費制度」を改正しないと思いますか?
自己負担額の変化を見てみましょう。
2014年まで
年収 | 一ヶ月の自己負担金額 |
約770万円以上 | 15万円+(医療費ー50万円)×1% |
約770万円未満 | 8万100円+(医療費ー26万7000円)×1% |
住民税非課税 | 3万5400円 |
だったものが・・・
2015年1月からは↓
所得区分(年収) | 一ヶ月の自己負担金額 |
約1160万円以上 | 25万2600円+(医療費ー84万2000円)×1% |
約770~1160万円 | 16万7400円+(医療費ー55万8000円)×1% |
約370~770万円 | 8万100円+(医療費ー26万7000円)×1% |
約370万円以下 | 5万7600円 |
住民税非課税 | 3万5,400円 |
に変更されているわけです。
知らない人がほとんどではないでしょうか?
保険不要論者の人は
医療費はどんなにかかっても
一ヶ月で「8万~9万」くらいが上限だから大丈夫
と言いいます。
でも上の表を見て、そう思いますか?
年収770万円以上の人は・・・
サラリーマンの平均年収は770万円以下です。
男女、会社の規模、雇用形態、いろいろで平均とったにすぎないですから
当然、ある程度の年齢層の、ある業種のサラリーマンたちは
年収770万円以上の人も多いでしょう。
そういう人たちは・・・
月8万~9万円ではありません。
月17、18万円です。
年収1160万円以上にいたっては
月26万円以上です!
年収770万円以上の人や年収1160万円以上の人だったら
高給取りだから
これくらいの金額は負担ではないはず
ホントにそう思いますか?
少子化で子供にお金がかかる時代
こういう年収のサラリーマンは
実は、住宅も教育もけっこうお金がかかっていて
そんなに余裕はない人がほとんどです。
そして、ある程度の高年収のサラリーマンは
共働きではなく専業主婦世帯もありますから
大黒柱が病気で倒れたら大変です。
こういう事実をしっかり伝えないで
「高額療養費制度」があるから大丈夫!
自己負担額は、1ヶ月8~9万円だから安心!
そんなの無責任じゃないですかね?
多くの人にとっては月8~9万円も負担だと思いますが。。
わが家には負担です。涙
そして、この金額は「現時点」での額に過ぎないのです。
2015年に改正されたように
これからますます高齢化が進む日本では
悪い方向への改正はあっても、良い方向への改正はないでしょう。
「共働き世帯」の自己負担額は?
世の中は、共働き世帯が増えました。
年収770万円以上という年収を世帯でみると
けっこうな世帯がこのゾーンに入ってしまうのではないでしょうか?
でも、共働きの場合は
夫婦でそれぞれが被保険者となる保険証をもっています。
※国民健康保険、健康保険、共済保険いろいろですよね。
世帯合算ではなく、各人の年収ベースで自己負担額は決まります。
高額療養費制度の対象外
さて、実は、自己負担額が8万、9万円ではすまない人もいて
さらに、将来は、もっとかかる可能性がある高額療養費制度
この時点でも、他の民間の医療保険やがん保険に入る価値があると思いますけど
そもそも高額療養費の「対象外」というものがあります。
- 差額ベット代
- 先進医療費
- 食事代
などです。
保険不要論者は
1 差額ベット代
相部屋じゃなくて、病室が個室なんて贅沢でしょ。
2 先進医療
ほとんど先進医療は意外と高額ではない。
高額なものもあるけど、全患者の中のほんの一部の割合。
3 食事
病気にならなくても、健康のときもかかるもの。
と簡単に片付けますけど
私はそうは思いません。
長くなるので、これらについては別ページにて
To be continued!
てきとう
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